第14版:法律咨询
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让我们共同关注网银安全(二)
以租代售集体土地 是否违法?
2008年3月18日 星期查看旧版(2007年11月24日以前)

行动起来
让我们共同关注网银安全(二)

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  □ 主持/赵显     整理/代高启  宋松梅      摄影/龚海波

  随着因特网的快速发展,人们的生活已经变得与其息息相关、不可分割。近年来,网络银行的出现更是给人们带来了许许多多的欣喜,其方便、快捷的特点很快得到广大网民的接受和喜爱,但是,其虚拟的特质也给网银安全带来了很大威胁,加之相关法律的缺失也给人们在此方面的维权增添了很多麻烦。近些时日,本报连续接到关于网络银行安全方面的质疑和投诉。由此可以看出,网络银行安全已经受到严峻的挑战,怎样提醒人们预防这一问题的出现,出现变故后如何应对也成了我们作为媒体的社会职责。鉴于此,我报特联合省公安厅网监处、省会各大银行、法学专家在郑州开来大酒店举办了“今日安报2008·法律和责任下的网银安全”专题研讨会。现把与会人员的合理意见整理如下,希望能为广大读者提供有益的帮助!

  工商银行河南省分行电子银行部狄燕:

  随着网络的不断发展,网上银行的安全问题也成为广大网银用户较为关注的话题。工商银行从2000年推出网上银行服务,一方面顺应了网络时代的潮流,另一方面是相对传统银行,电子银行有很多自身的优势。在提供网上银行服务的同时,我行始终把安全问题放在首位,目前也形成了非常全面完整安全的系统,这在国际上也是领先的,具体有三道防火墙技术,确保网上交易的保密性、真实性和不可否认性。

  中国银行河南省分行高级经理张秀元:

  中国银行作为国内首家开通网上银行业务的银行,一直把客户和银行的资金安全作为网上银行的生命线。网银安全从技术方面来说,各家银行都大同小异,网上银行安全则是个矛和盾的问题,就是如何用自己的盾来防范犯罪分子的矛。为此,各行都采用了多种手段,从技术上、从客户安全教育上来保证自己的网银安全。

  为了保证网上银行的健康发展,首先,银行一定要按照国家的相关法律和监管部门的有关规定开展业务。第二,银行要尽责,不但要跟上科技发展的步伐,不断更新自己的安全防范措施,还要根据监管部门的要求做好客户服务和安全教育工作。第三,客户选择了网上银行,就要具备网络安全的知识,要遵循一定的规则,不要在公共场所的计算机登录网上银行,要登录正确网址;也不要相信任何人通过短信、电话、邮件等方式给你索取密码的行为。 

  既然银行和客户在网银交易过程中属合同关系,那么就适用过错责任原则,谁有过错,谁就应该承担责任和损失。

  河南公安高等专科学校刑法系教授随庆军:

  就我们讨论的问题而言,我认为涉及的是民法上的问题,针对争议问题,我谈谈自己的看法:

  第一,在使用网银交易时,客户与银行形成的是什么关系?

  从存款关系的发展过程来看,它经历了从保管关系到借贷关系,再到支付代理关系的变化过程。存款关系最初起源于货币兑换商的货币保管,当时这种保管关系既可以理解为是一般寄托关系,也可以理解为是物权关系。后来,货币兑换商利用其保管的货币发放贷款或进行其他投资,才在原保管关系基础上又增加了借贷关系。随着信用货币的使用和结算行为的专业化,存款关系又在保管关系和借贷关系的基础上增加了支付代理关系,由存款人作为委托人,银行作为受托人,代理存款人进行货币的收付,同时收取手续费。无论哪一种关系,保证客户的存款安全都是银行的责任,商业银行应当保障存款人的合法权益不受侵犯,保证客户存款安全是银行的基本义务。

  第二,客户使用网银时,发生资金风险损失由谁担责?

  既然银行应当保障存款人的合法权益不受侵犯,有保证客户存款安全的义务,那么客户使用网银时,发生资金风险损失就应当由银行负责。当然,如果客户存在过错,致使密码泄漏造成损失,则应当由客户负责。

  有人认为,我国承担民事责任的原则是过错责任,依照谁主张谁举证的原则。即储户应当证明自己尽到了银行的安全提醒中所提到的各个要求,资金被盗是由银行过错所致。对此我有不同看法,因为在此并非要银行承担侵权的民事责任,而是要其承担违约的民事责任。因此,从归责原则上来讲应当是严格责任,即不考虑违约当事人的主观状态,无论有无过错,只要当事人的违约行为与违约后果之间存在因果关系,违约责任即告成立。除非银行能够证明损失的发生是由于客户的过错造成。

  事实上,要让储户证明自己资金被盗,是由银行过错所致是非常困难的,对于普通用户而言,这样的举证几乎不可实现。因此,这不符合“公平”这一最重要的法律原则。

  河南政法管理干部学院刑事法系副教授郭书山:

  就法律和责任下的网银安全问题,我谈两点看法:

  第一,公安厅领导提到公安机关要加强对网银犯罪的打击,我想说明的是,在具体操作中,网银犯罪涉及如何确定刑事管辖权的问题,比如:主机在河南,而犯罪分子的客户端在云南,应该由河南还是云南的公安机关立案管辖?如果客户端在日本又如何确定刑事管辖权?另外,司法实践中还涉及犯罪数额问题,我们河南盗窃的定罪起点是800元,而800元的网银盗窃案件,公安机关会不会作为一起刑事案件受理?即使从职责角度受理了,会不会远赴外地调查或侦查。

  第二,网上银行发生了被盗,谁来承担责任。司法实践中,涉及刑事管辖的问题、侦查成本问题,再加上犯罪分子很难确定,直接导致有部分案件无法作为刑事案件立案或者立案了不能侦破。于是,客户的经济损失谁来承担就成了必然的话题。我的观点是,客户在使用网银交易时,银行承担的主要是结算业务功能,就是受客户委托,为客户结算其债权债务关系提供资金转账或者现金收付等服务的营业活动;银行的这种结算实质上是提供一种劳务,银行和客户之间形成的是事实上的委托关系。客户是委托方,银行是受托方。客户委托银行办理结算并支付相应的手续费,银行接受委托按客户的指示提供有偿服务。这里存在着两个法律关系:一个是基础交易双方的买卖关系,另一个是买方与银行之间的委托关系,银行只是委托关系的一方当事人。客户与他人之间交易关系的性质不影响客户与银行之间的委托关系,银行无知悉客户的交易关系实质的义务,仅有依委托为客户办理结算的义务。当然,如果商业银行明知客户向第三人支付资金是为了从事贩毒、走私等非法交易而仍为其办理结算业务时,其行为可能因构成洗钱而被认定为违法或犯罪。此外,商业银行还担负着其他委托业务,比如委托贷款和委托投资业务;受托代理发行各类有价证券业务;代理买卖有价证券、代理买卖外汇、代理收付款项、代理保险业务等。

  所以,一旦网上银行客户的资金被盗,就存在在委托方和受托方之间哪一方存在过错的问题,就需要按照过错程度来承担民事责任。而这种情况下双方过错程度如何确定,实践中存在争议,法律上也没有明确规定,这就必须提到举证责任的分担问题。我个人认为,银行相对于客户来讲,银行应当承担举证责任。即银行在不能证明客户有过错的情况下,应当承担客户的损失。目前,各开通网上银行的金融单位都在不断从技术上加强防范,更新软件,但是,没有绝对的安全,网上银行技术不管如何提高,总会存在一定的风险,而这种风险如果大部分让银行承担,也会给银行造成比较大的损失。所以,如何避免客户或者银行在使用网银中遭受损失,就成了摆在我们面前的比较现实的问题。我建议,我国内地银行是否也应引入境外网上银行保险制度,以避免银行或者客户在使用网上银行过程中遭受的损失。

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