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禁止代收业务用于投融资、外汇、P2P
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央行拟针对规范代收业务发布新规
禁止代收业务用于投融资、外汇、P2P

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    12月2日,央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》。《征求意见稿》明确指出,代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

    代收业务是什么

    所谓代收业务,是指经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

    目前,代收业务的应用场景相当广泛。比如用户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后,公司每月按期自动从客户账户扣费;信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡;客户购买保险时,与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费等。

    代收业务暴露三个方面的风险

    央行指出,近年来代收业务快速发展,由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。比如某人在不知情的情况下,储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询,某公司通过某支付机构的批量代收接口将资金从该客户储蓄账户扣走,但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。

    央行透露,这些代收业务风险主要集中在三个方面:

    一是付款人开户机构对付款人的权益保护问题,例如在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了服务,或者未向客户充分披露代收业务风险等,造成付款人资金盗用隐患;

    二是代收服务机构对代收业务的风险监测问题,例如对收款人的真实性审核不严,使黑灰产业得以便捷盗取客户资金;

    三是代收业务的适用场景问题,主要表现为混淆代收业务与其他需要逐笔进行交易确认的交易等。

    针对代收业务授权管理,此次强调了四点要求

    《征求意见稿》强调了付款人对付款人开户机构的代收业务授权管理要求:

    一是付款人开户机构必须在事前或首笔交易时获得付款人授权,确保代收交易为付款人真实意愿。

    二是付款人开户机构在交易过程中对授权事项进行逐笔验证,确保每笔代收业务指令均与其获得的授权相符。验证不符的应拒绝办理,并向付款人提示交易风险。

    三是兼顾风险防控与支付体验的要求,明确了授权的关键要素及授权渠道,付款人开户机构可通过柜台,以及网络、电话、短信等非面对面渠道获取付款人授权,既便于授权管理要求落地执行,也方便客户办理授权。

    四是要求付款人开户机构提供授权变更、终止等服务,及时通知付款人授权状态、逐笔交易信息,并对异常交易进行风险提示等,付款人开户机构与付款人共同防范资金风险。

    与此同时,《征求意见稿》强调代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,在代收业务适用场景外,通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

    (据央广、21世纪经济报道)

    代收业务主要适用场景

    便民缴费:水、电、煤、燃气、供暖、物业费等

    政府服务税费:五险一金、财政非税收入等

    公益捐款:向社会福利与公益慈善组织的捐款

    通讯服务费:固话、手机、网络、电视等缴费

    还款:信用卡还款、金融机构贷款还款

    保险费用:保费缴纳(不含投资型保险)

    小额便民:缴纳租金、会员费用等,具体需报人民银行后实施

    教育培训费用:经教育主管部门、人社部门等部门批准成立的教育培训机构费用缴纳

    基金理财产品购买:限定为金融机构发行的定期或定额基金理财产品

    制图/杨芳芳

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