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普惠金融的“巩义实践”

普惠金融的“巩义实践”
——巩义农商银行开业三周年系列报道二

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    □本报记者师东本报通讯员车军燕

    普惠金融该如何实现“普惠”?县级农商银行该怎样做到“普惠”?巩义农商银行开业三年,改制三年,也在学习研究国内外普惠金融的基础上,实实在在摸索、实践了三年。

    经过实践,巩义农商银行总结出普惠金融的“三大攻坚战”:落实在乡村振兴上,聚焦在精准扶贫上,着力在支农支小上。

    请看巩义农商银行在普惠金融探索中的“巩义实践”——

    实践一:乡村振兴是大势所趋,普惠金融应顺势而为

    2017年,河南省农信联社提出“争创一流业绩,建设一流银行”目标,要求基层农信社(农商银行)大力实施乡村振兴战略,以信贷支持为支撑,通过创新金融产品、打造优质服务平台、简化服务流程和推动精准扶贫,探索出一条助力普惠金融、服务“三农”的乡村振兴之路。

    乡村振兴是大势所趋,普惠金融应顺势而为。巩义农商银行迅速凝聚目标,重点在落地细节上下功夫。

    在创新金融产品上下功夫。利用周末时间进村组、进农户、进企业、进机关,主动察市场、访客户、问需求,及时推出了精准扶贫贷款“脱贫贷”、创业贷款“农家乐”“税易贷”、个人消费贷款“车位贷”“家庭贷”等10余款小额信贷产品,有效对接大众创业万众创新、农民工返乡等金融需求。

    在创新贷款模式上下功夫。针对目前农户信息不透明、抵质押物不足等融资制约难题,他们利用互联网、大数据和移动终端推出纯信用、无抵押的“农商e贷”互联网金融信贷服务模式,客户只需下载APP,按键申请贷款,系统就能自动评级授信、利率定价,把客户信息及时推送给客户经理进行调查确认和一次性面谈面签,最快可实现半天内放款,做到了“让数据多跑路,让客户少跑腿”。

    在强化优质服务上下功夫。设立包村、包片客户经理公示牌,村民有任何金融需求,可在第一时间联系包村、包片客户经理;启动整体授信,由城区支行推动行业授信、系统授信、街道授信,乡镇支行推动整村授信,实现巩义服务全覆盖;推行“首问负责制”和“限时办结制”,50万元以下小额贷款可由客户经理提供影像资料,最快半小时内能完成线上审核手续,可实现当天申请当天放款。

    在加强农村金融服务渠道建设上下功夫。以全辖区61个营业网点为支撑,积极开展网上银行、手机银行、微信银行业务,发展离行式ATM、POS特约商户和金融便民店,通过“总行+支行+分理处+离行式ATM+金融便民店”的全覆盖金融服务,打通金融服务“最后一公里”。

    在满足客户多样化金融需求上下功夫。为拓宽农村地区支付的宽度,巩义农商银行加快“互联网+”和大数据技术应用,上线“金燕e付”扫码收单业务,将微信支付和支付宝支付二码合一、收款直达账户,使偏远农村地区也能享受到城里人一样的现代化金融服务。

    功夫不负有心人。截至2019年4月底,巩义农商银行存款余额128.05亿元,较年初净增9.17亿元;贷款余额92.42亿元,较年初净增7.44亿元,存贷款市场份额位居全市13家金融机构首位。

    实践二:精准扶贫事关全局,普惠金融应服务全局

    “扶贫工作事关全局,全党必须高度重视。”习近平总书记在中央经济工作会议上提出。

    领导沉下去,基层有动力。首先,巩义农商银行班子成员成立“金融精准扶贫领导小组”,实行分片包干责任制,辖内各支行也建立一把手负总责的工作责任制,选拔个人素质高、业务能力强的员工成立“金融扶贫工作队”,与当地村支两委、致富能人沟通、对接;做好建档立卡贫困户金融档案建立工作,并对贫困户实行名单制跟踪管理;与市扶贫办、农委等部门对接,签订《巩义农商银行助推脱贫攻坚战略合作协议》,通过对新型农业经营主体发放产业扶贫贷款、直接向贫困户发放扶贫贷款等方式,实现贫困户自主创业或就业,变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫;积极推进扶贫小额贷款普惠政策,重点向发展种植养殖、旅游、农家乐等创收项目的贫困户发放5万元以内的免抵押、免担保小额扶贫贷款,实施优惠基准利率,对有致富愿望和经营能力的贫困户“能贷尽贷”;为自主创业的贫困户从建立创业项目、原材料购买、生产经营、产品销路等一系列环节制订综合帮扶方案,开展“一站式”帮扶;引入“政银保”“政银担”扶贫模式,与市金融扶贫服务中心、保险公司、担保公司签订协议,在提高贫困户贷款获贷率的同时,让扶贫资金“贷得出、用得好、收得回”。

    “拿到了这笔贷款资金,我们脱贫致富有希望了,打心眼里感谢你们!”面对芝田支行客户经理,芝田村贫困户王莉锋高兴地说。原来,王莉锋因家庭变故,独自抚养三个正在上学的孩子,平日里靠在家附近打零工和政府补贴来维持生活。为了改变现状,王莉锋学了蛋糕房经营以及蛋糕制作技术,便下决心要开一家属于自己的蛋糕房。在帮扶责任人的协调下,她不仅找好了门面房,还向农商银行芝田支行申请了小额扶贫贷款。该支行客户经理在收到贷款申请后,第一时间对王莉锋进行了贷前调查,在确定了其经营项目真实可行后,1天时间内就为她发放了3万元的扶贫贷款。

    截至2019年4月底,巩义农商银行累计发放小额扶贫贷款602.6万元,帮扶建档立卡贫困户174户,发放产业扶贫贷款4965余万元,扶贫捐助50万元,帮扶建档立卡贫困户2606户;累计捐赠教育扶贫资金123.4万元,资助贫困学生990名。近三年累计代发各类涉农补贴资金180多万笔,金额近9亿元,惠及农户60万人次;累计办理国库集中支付17万笔33亿元;累计发放农村居民社保卡47万张,共投入资金近2000万元。

    实践三:支农支小是责任所系,普惠金融应普惠供给

    谁能想到,两年前的荒土地,如今成了一个集餐饮、娱乐、采摘、休闲观光于一体的农业园区。“我的创业梦之所以能实现,全靠巩义农商银行的大力支持和帮助,是农商银行点亮了我的创业路!”这个创业人叫老许,他之前是一家企业负责人,一直想回乡打造一片属于自己的田园。但是手头没有那么多资金。就在老许一筹莫展之际,巩义农商银行小关支行客户经理进村走访时了解到这一情况,便联系上老许帮他解决了资金难题。如今,老许的贷款数额也由起初的20万元增加至40万元,农庄的规模也越来越大,老许的生意也越来越大了。

    巩义农商银行始终坚持服务“三农”、专注支农支小的市场定位,在服务实体经济、提供普惠供给上寻求突破、大胆尝试。他们通过产品创新,满足小微客户多样化金融需求;通过开展镇村级动员会、入户走访调查、现场采集信息、评级授信等形式,将贷款调查环节前移,在方便群众的同时确保有贷款意愿且诚实守信的农户不再“难贷款”;利用互联网、大数据和移动终端推出了纯信用、无抵押的“农商e贷”线上信贷服务模式,将“金燕e贷”“农商e贷”两种产品优势进行优化整合,推出“双e贷”,客户通过手机银行就能实现自助放款、自行支用。

    截至2019年4月底,巩义农商银行小额贷款(金额100万元以下)15537户、22.81亿元,分别较年初增加3358户、2.85亿元,增速分别达到28%和14%,新增小额贷款占当年新增贷款的38%以上。累计支持小微企业1525户、金额53.11亿元;涉农贷款余额80.25亿元,占贷款总额的86.83%。

    “水有源,故其流不穷;木有根,故其生不穷”,巩义农商银行将继续以根植“三农”、服务“三农”为己任,用省农信联社党委书记王勇的话“农信社因农而生,因农而兴,离开农业、农村、农民,农信社将成为无源之水、无本之木”时刻警醒自己,在普惠金融的探索中,创造更多的“巩义实践”。