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画中话
新套餐不该排斥老用户
多式联运的核心是“联”
廉价救命药短缺谁之过
表情包也得“戒烟”
支农路上踏歌行

支农路上踏歌行
——河南中牟农商银行支农支小的探索之路

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    □刘亚敏王乐乐李会芳

    “三农”金融业务具有高成本、高风险、低收益的特点,而小微企业融资难是世界性难题。如何在政策性支农与实现商业可持续发展之间找到平衡,考验着农村金融的智慧与勇气。近年来,作为农村金融主力军的农村中小金融机构,始终没有放弃对于金融支农支小难题新答案的探索。而在遍及全国的支农支小新策略的探索热潮中,河南中牟农商银行的探索尤其引人注目。

    十九大报告对金融工作提出了“增强金融服务实体经济能力”的具体要求。多年来,河南中牟农商银行在监管部门及行业管理部门指导下,始终坚持“扎根‘三农’、专注中小、普惠民生”的企业使命,把农村作为主战场,把“三农”和小微作为主要服务对象,持续加大支农支小工作力度,全力建设普惠金融生态体系,倾力发展绿色金融、科技金融。尤其是于2014年改制以来,改制不该姓,大力实施“小额分散、特色经营”的经营战略,与农民群众保持鱼水情谊,做优做强中牟农商银行支农支小品牌,逐步探索出一条既能有效提升金融支农成效又能够实现业务可持续发展的支农支小新路,成为河南地区农村中小金融机构创新支农支小的一面旗帜。

    坚持支农支小战略——抓住一个“牛鼻子”。创新举措形成拳头合力,重中之重落在实处

    据了解,截至2017年10月末,中牟农商银行47个营业网点覆盖辖内所有乡镇、主要社区和市场;各项贷款余额122.76亿元,较2013年末增加了一倍,贷款笔数2.66万笔,是2013年末的1.5倍,其中涉农贷款2.54万笔,余额116亿元,占比分别达到95.49%和94.49%,个人贷款2.62万笔,余额52.79亿元,占比分别达到98.5%和43%;信用贷款余额1.75万笔,余额10.6亿元,单笔贷款平均余额6万元;先后获得“金口碑支持小微企业奖”“河南最具社会责任的金融机构”等称号。

    数字与荣誉记载着中牟农商银行多年来在支农支小路上的辛勤耕耘。

    在发展过程中,该行坚守阵地不动摇,选择与“三农”和小微企业共患难。该行不以简单的市场化和利润最大化为价值取向,坚持弥补“三农”金融服务空白。面对实体经济下行带来的信贷管控风险,该行坚持不抽贷、不压贷,为实体经济持续注入金融活水。

    战略方向坚定不移。2014年成立之初,中牟农商银行即在董事会下成立战略与“三农”发展委员会,在发展战略层面确定对“三农”的支持力度和比例,确立了“创新立行、转型发展”的总体要求和“扎根‘三农’、专注中小”的市场定位,坚持“做小不做大,做实不做虚”的工作要求,把不脱农、不离农作为农商银行发展壮大的制胜法宝。2017年,在首个三年战略规划顺利收官的基础上,该行在新三年战略规划中再次确立了“扎根‘三农’、专注中小、普惠民生”的市场定位,在支农支小的道路上坚定不移地走下去,致力于打造自身的经营特色和差异化优势。

    战略目标层层分解。在明确战略方向和总目标的基础上,该行又从客户数量、网点数量、服务覆盖率等多个指标上加以明确,并制定科学可行的推进措施。同时,建立“一级抓一级”的目标分解体系,由董事会向经营层下达战略总目标,经营层按照部门条线进行分解,各部门条线再根据工作安排进行细化,最后分解到各个支行。在分解过程中,明确各层级、各阶段的具体负责人,明确各项任务的时间节点,使全行上下做到肩上有担子、手上有任务、心中有动力。

    战略落地坚实保障。为确保战略目标顺利实现,该行高举考核指挥棒,以考核促执行,以考核保效果。一方面制订支农支小专项激励方案,由业务部门定期通报辖内支农支小工作情况,定期总结表彰先进榜样,并配套一系列激励措施;另一方面坚守“三个不低于”考核底线,不断加大涉农贷款占比、贷款户数、服务网点等指标考核比重,防止支行因追逐短期效益而偏离支农支小方向。

    在当地经济发展和“三农”形态发生改变的关键时期,该行精心策划,实施“百千万信贷工程”,即发展百家优秀企业、千家优秀商户、万家优秀农户,为支农支小工作注入了强劲动力。

    在工作中,该行还以“金燕快贷通”这一明星产品为抓手,深入开展信用村、信用户评定工作,(下转第四版)

    (上接第一版)持续做好信用工程建设。“金燕快贷通”是该行针对“三农”量身定制推出的贷款产品,具有门槛低、利率低、使用方便等特点。参照农户实际情况,该行给予其最高10万元的信贷授信,授信期限3年,并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的原则,采取“一站式”服务,具有办理速度快、效率高、手续简单等特点。截至2017年10月末,该行共授信信用村263个,占全县行政村的87%,授信户数3.6万户,占辖内总户数的24.6%。

    此外,做强差异化服务和产品创新。该行高举“创新立行、转型发展”大旗,宜农则农、宜商则商、宜公则公,着力打造差异化、特色化的服务产品。一方面创新组团管理模式,根据区域经济和产业布局将辖内22家支行划分成郑港、郑东、大雁、城区、东南、园区六大组团,领导班子成员担任组团第一行长,根据组团辖内“三农”需求特征、经济产业特点、社区建设进度制定特色业务发展策略,提供特色服务和产品,有效整合组团资源,在支农支小上集中发力、集中做事,开创了支农支小工作的新模式;另一方面按照“一行一品”“一企一品”“一户一品”的原则,为养殖户“量身定制”,创新推出“渔致富”贷款;为个体工商户“量体裁衣”,创新推出“商户通”贷款;为公职人员“因人制宜”,创新推出“消贷通”贷款。产品一经投放市场,受到广大客户的热烈欢迎。截至2017年10月末,中牟农商银行已累计投放“渔致富”贷款1108笔,金额2.19亿元;“商户通”贷款1026笔,金额3.79亿元;“消贷通”贷款727笔,金额1.84亿元。

    雁鸣湖镇辛寨村的李福头是村里有名的养鱼大户。4年前,面临融资难题,雁鸣湖支行及时将资金送上了门,解了他燃眉之急。经过农商行的支持如今的他养殖规模已达200余亩,收成也一年比一年好。李福头激动地说:“家里现在不愁吃不愁喝奔了小康,这多亏中牟农商银行一直以来对俺的资金支持,我永远都忘不了农商行对俺的恩情,无论是存款还是贷款俺只认准一个银行——中牟农商银行!”

    金杯银杯不如老百姓的口碑。贴心的产品,至诚的服务,多年的陪伴与耕耘,使得中牟农商银行在老百姓心中成了一块金字招牌,成为老百姓心目中不可替代的“贴心银行”。

    设计扶贫金融套餐——让农民得实惠、政府得民心、农商行得市场。知“三农”、懂“三农”、爱“三农”,才能抓好“三农”工作

    扶贫济困是中华民族的优秀传统。作为服务本土经济的“草根银行”,中牟农商银行以“扶贫助困”为己任,创新扶贫模式,提升服务效能,延伸扶贫领域,精心设计扶贫金融套餐,满足政策和百姓需求。

    该行董事长丁继红表示:“农商银行扎根基层,在地域和人缘上占很大优势,前期精准扶贫工作在全县各金融结构中名列前茅,得到了社会各界的充分肯定。所以我们更要肩负起党委政府下达的这一使命,扛好上级交给我们的这一面大旗,不忘初心,在金融精准扶贫工作中发挥好主力军作用。”

    中牟县刁家乡下辖28个行政村,约3.8万人,而刁家支行仅有3位客户经理,不仅实现服务辖区信用“绿卡”全覆盖,同时也担起了刁家乡精准扶贫的重任,目前已建档贫困户310户,774人;同时积极探索“农商行+企业(合作社)+贫困户”的新模式,让贫困户真切感受到了“真扶贫”的好处,也得到了当地政府的高度肯定。

    这只是中牟农商银行精准扶贫过程中的一个缩影。作为服务“三农”的主力军,该行下发精准扶贫方案,各支行成立金融扶贫工作领导小组,公开客户经理电话,细化小组职责,完善工作流程,用足用好各项扶贫政策,充分发挥扎根农村、贴近农民的优势,采取一系列强有力措施,积极融入该省脱贫攻坚大局。

    为提高扶贫效能,该行加强与当地扶贫办对接,在郑州辖区首次引入政银农三方合作扶贫模式,设立“金种子扶贫贷款”:由扶贫办主导、财政按每个村50万元拨付专项扶贫资金、村委设立银行专户代管、银行放大保证金5倍授信,彻底消除“急救”式扶贫。2015年首批10个村的“金种子互助资金协议”成功签署,500万元扶贫专项资金顺利到账。依据协议约定,参照贫困户实际情况,给予最高5万元的信贷授信和基准利率的优惠政策,授信期限3年,并采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”一站式服务。经评级授信的贫困户,只需持该行的“福农卡”到所辖营业网点即可随时办理还款、用款业务。有了试点成功经验后,该行逐步拓宽扶贫范围,在全县建档立卡贫困户。截至10月底,该行已累计投放“金种子”扶贫贷款1765笔,金额5909万元;建档立卡小额扶贫贷款余额389笔,1413万元;3家企业获得产业扶贫贷款,金额共计1040万元。

    他们还帮扶弱势群体圆梦。该行强力推行扶贫扶智“战略”,及时开展了“三送”活动,即送温暖、送志气、送信心。从思想上、精神上和物质上帮扶,帮助贫困人群战胜困难、摆脱困境。为引导妇女创业致富,该行与县妇联开展协作,寻求金融服务切入点,推出“巾帼创业”贷款,即村委推荐、妇联审核、农商银行评级授信,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”一站式服务,实行信贷政策倾斜,为广大农村返乡妇女、城镇失业失地妇女、下岗职工和“零就业家庭”妇女的创业、再就业提供有力平台。近年来,该行陆续推行“巾帼信贷工程”“下岗帮扶工程”“圆梦工程”等,将近10亿元信贷资金送到最需要的群众手中,喜圆创业梦和求学梦。

    他们还依托普惠金融建设工程,让农民足不出村就能享受普惠金融带来的便利。该行通过开通农民金融自助服务点,设立助农取款服务点等延伸金融服务,消除农村金融服务“盲区”,实现农村金融服务全覆盖。该行的金融普惠从“村村通”到“户户通”,达到了从“最后一公里”到“最后一步走”的效果。

    突破“两难”瓶颈——用创新产品与服务破解小微融资难题。金融支持实体经济甩开膀子,成为小微企业“伙伴银行”

    “寒冬来袭,银行要和企业抱团取暖;危机来临,要和企业一起奔跑,去寻找转机和活路。小微企业是我行生存的沃土与根基,我们将恒久用本土银行的担当、逆行而上的勇气、同舟共济的信念,为小微企业发展倾注资金活力。”在当选为中牟县企业家协会、企业联合会两会会长后,中牟农商银行董事长丁继红如是说。

    无论经济形势多么严峻,该行始终恪守与小微企业风雨同舟、患难与共的承诺,立足小微企业需求,通过搭建平台、创新产品、加大投放,为小微企业“量体裁衣”,逐步完善小微企业产品服务体系,形成了一套独具特色的工作方法,有效解决了小微企业需求,扶助小微企业做大做强,推动县域经济快速发展。

    自2012年以来,该行每年举办企业授信会,授信企业达623家,授信金额高达240亿元。该行授信坚持突出两个方向:一个以绿色金融为方向,授信范围重点向新能源、新技术、新业态倾斜,重点支持环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域企业,引导企业生产注重绿色环保,共同促进社会经济可持续发展。一个以“汽车、时尚文化旅游、都市生态农业”三大主导产业为方向,从中优选行业龙头企业签署战略合作协议,不断做大做强,助力中牟早日建成“城乡一体、产城融合、环境优美、社会和谐”的都市型田园城市。截至2017年10月末,该行授信企业已由最初的30余家发展到300余家。

    为破解小微企业融资难题,该行遵循“到户调查、实地眼见”的原则,依照企业融资“短、小、频、急”特点,运用信贷调查、财务分析、风险控制等技术和灵活高效的贷款决策机制创新原有产品和服务,积极探索开展小微企业联保、股东个人或第三方财产担保、自然人保证、仓单质押以及保证+质押+抵押综合担保等担保方式,“量身定制”一揽子金融产品,形成了“专业部门、专业网点、专业人才、专属产品、专项活动、专享优惠”服务品牌。同时,客户经理自制财务报表,不看报表看流水,不看抵押看技能,不看公司治理看家庭治理,有效降低了融资门槛。他们还坚持做好“三看、三算、三表”工作,即看人品、看经营实力、看账户流水;算贷款额度、算还款能力、算还款期限;看水表、看电表、看工资表,合理确定贷款额度和还款计划,最大限度打破抵押崇拜。在内部,该行打造了小微企业贷款“提前介入、充分授权、双人调查、七日放款”的快速审批流程,实现业务审批在一线完成、小微贷款在七天内办妥,解决了小微企业融资慢问题。

    在经济下行期间,该行公开承诺:对市场前景好、产品有销路、资金链暂时有困难的企业,不断贷、不抽贷、不压贷、不降低企业信用等级,一如既往地支持其发展。同时,该行主动下调贷款利率,降低小微企业融资成本,为其渡过困难期提供更多支持。截至2017年10月末,该行小微贷款平均利率为8.37%,较三年前大幅下降1.79个百分点。

    2015年,在无法提供房产或土地等传统抵押物的情况下,该行通过实地调查、信用评估、风险预判等环节,果断决定采取存储货物抵押的方式对中牟县裕康酱菜厂发放500万元流动资金贷款,使其能够及时低价收购原材料,获得了快速发展。每每提起此事,厂长朱肖云总是动情地说:“感谢中牟农商银行对我们厂的信任!他们的工作人员换了一拨又一拨,从支行行长到客户经理,总是服务上门、关心支持。现在他们调走了,我却连一口水都没让他们喝上!”目前,中牟县裕康酱菜厂已经发展成为当地的明星企业。

    为服务社会民生和支持地方经济建设,该行按照“中心支行+支行+分理处+自助银行+金融便利店”五级网点管理体系,加快在产业集聚区、商贸园区、新型社区、新型城镇“三区一镇”的网点建设力度,实施差异化资源配置,逐渐形成“广覆盖、多层次、可持续”的网点布局体系,逐步打造一个“普惠金融生态圈”,让全县人民享受到普惠金融的阳光。目前中牟农商银行服务网点达112家,支行23家,分理处24家,ATM离行自助银行33家、农民金融自助服务点32家。布放自助设备249台、POS终端1243台、金燕自助通1686台,成为中牟县“网点金融服务最广的银行”。

    坚守赤子情怀——持续向社会奉献爱心。为行为道,立信立义

    该行热心社会公益。2014年,该行与县慈善总会对接,设立全省首支金燕助学助困慈善基金,并相继开展了“关爱聋哑儿童·相伴健康成长”“放飞梦想·金秋助学”和“烛光行动”贫困教师救助、“关爱职工”大病救助等活动,三年累计捐赠超700万元,共有600多名贫困群众受益,被县委县政府授予“十大爱心企业”,被县慈善总会授予“慈善银行”荣誉称号。在“第三届郑州市慈善大奖”评选中,被评为“最具爱心捐赠企业”。

    另据了解,在成立三周年之际,中牟农商银行再拿出300万元进行扶贫捐赠,针对辖内贫困村、贫困户进行专项扶持,帮助其早日脱贫致富。由于其奉献的大爱情怀,该行先后被授予河南省五一劳动奖章、郑州市文明单位、郑州市爱心企业、中牟县十大爱心企业等荣誉称号。

    该行董事长丁继红表示,全行迅速掀起学习贯彻十九大精神的热潮,以永不懈怠的精神状态,推动全行各项工作提升新高度、迈上新台阶、展现新气象。将以十九大精神为指引做好各项金融服务工作,坚定不移专注主业,服务实体经济,防范金融风险。继续秉持“为行为道,立信立义”的赤子情怀,将农商银行发展深深植根于地方经济社会发展的沃土中,充分发挥“蓄水池”作用,以更多的资金、更强的实力支持“三农”和小微企业蓬勃发展,以更优的服务、更好的产品反哺社会大众,做到与地方政府同频共振,与人民群众同生共长、与小微企业同兴共荣。