第11版:业界与创富
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大灾召唤经济应急
“情势变更”PK“商业原则”
打造规范的慈善组织
2008年5月29日 星期查看旧版(2007年10月15号以前)

“情势变更”PK“商业原则”

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  贷款损失难题待解

  对于灾区的银行机构而言,除了自身营业网点及物业资产遭受重创之外,地震带来的最直接影响,就是将如何处理涉及灾区的庞大银行贷款,这无疑是政府和金融机构不得不面对的一个重大问题。 

  地震受灾严重的几个城市,都有着数量不等的庞大银行贷款。根据四川省统计局的数据,2007年末,成都、绵阳、德阳、阿坝州和广元这几个主要受灾城市,贷款数额累计高达5000亿元。 

  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,“尽管并非上述所有贷款余额都会成为呆坏账,但地震将给其中相当部分贷款带来损失的风险。由此可能会导致一些银行的不良贷款率出现反弹。” 

  目前,地震最终将造成多大规模的银行贷款损失尚未有明确的估算数据。只有即将股改的中国农业银行几天前在公开场合表示,灾害可能将导致其新增60亿元以上的不良贷款。

  中行受理首例受灾客户申请

  5月25日上午,广元市一位普通市民陈丽艳来到中行广元支行,告知银行工作人员,自家的三居室被震坏没法住了,2001年买这套房子时从中行贷了5万元,至今还有2万元贷款没还。但现在她一家三口还有双方的老人、亲戚们都挤住在帐篷里,生活很艰难。银行人员当即指导她填写了一份《零售贷款地震受灾情况登记表》,受理了她的申请。

  这是中国银行受理首例灾区无力偿还住房贷款申请。陈女士欠银行的2万元还用不用偿还?根据财政部最新出台的《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》,还有中国银监会23日下发的《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》,借款人因地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者在保险赔偿、担保追偿后仍无力偿还的债务,将认定为呆账并及时予以核销。同时,对信用卡透支款项,持卡人和担保人均死亡或依法宣告失踪、且确实没有其他财产可清偿,也将认定为呆账进行核销。

  四川省银监局局长王筠权25日在接受采访时表示,快速核销呆账,虽然短期会造成银行的利润减少,因为由于负债不变,银行需要从自己的利润中提取坏账准备金进行冲销。不过,它对银行提高资产质量、保持财务状况的真实性有好处。

  当动用“情势变更”原则

  地震毁坏的商品房按揭贷款,是否还要灾民继续偿还?这是地震发生后一个引人关注的话题。

  此前,各家商业银行负责人均表态,贷款不可能“说减免就减免”。据银监会的通知和解释,灾民确有证明无财产可供还款的,可将其商品房按揭贷款认定为呆账,但“监管层不能要求银行完全免除房贷损失”,“银行核销呆账仍须遵循商业原则”。

  所谓的“商业原则”,一是在基本原则上,震毁商品房的按揭贷款仍然坚持“人在债在、欠债还钱”的商业铁律;二是灾区商品房按揭款要不要偿还,不在于房屋是否毁损,而在于业主有无偿债能力。

  上述处置思路,基本称得上金融业在正常情况下的“商业原则”。但是,北京律师江渚上认为:“人们提到原则,乃是因为有例外的存在;而在例外情况下不必遵守常规,这本身也是一项原则”。

  江渚上指出,事实上,在“欠债还钱、呆账核销”这层“商业原则”之外,还通行另一个国际商业原则,即“情势变更原则”。所谓“情势变更”,是指因当事人不能预料、不能避免亦不能防止的客观情势变化,使合同的履行基础不复存在或者权利义务显失公平时,一方当事人可提出变更或解除合同。举世公认,地震属于典型的情势变更事由。④6

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