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互联网金融强势来袭,国控小微迎春绽放!

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    随着“余额宝”领衔的各种宝的推出,各大P2P网贷平台的蓬勃发展,拉开了互联网金融的大幕,2013年也因此被称为互联网金融元年。今年P2P网贷领域将迎来又一个重量级角色“国控小微”。

    国控小微是把互联网金融的线上的高效的运营优势与线下金融机构风险控制优势相结合,全力打造的中部第一家重量级P2P网贷服务平台,将于本月正式上线运营。

    P2P行业的现状

    2014年的春节相比以往更冷了一些,而在P2P行业却是另一种火热的场景。就在2014年年初人人贷获得挚信资本1.3亿美元的融资,完成了首轮融资,截止2月底共有9家P2P平台获得了风险投资,P2P行业成了资本市场的香饽饽;2013年P2P平台几乎以每天1-2家的速度增长,线上投资额增长500%(网贷之家数据),交易额破千亿;2013年底央行召集了75家横跨银行业、第三方支付、P2P、证券等方面的机构成立互联网金融专业委员会……在大雪纷飞的严寒下,P2P行业似乎是一片热土。

    然而在P2P行业蓬勃发展的另一面,是行业的野蛮成长。有数据显示2013年超过70家P2P平台倒闭,其中第四季度就倒闭了40家左右,涉嫌金额超过12亿。这在那些实力弱小的P2P网贷平台看来应该如入冰窟,寒冷异常。

    P2P的快速发展也引起了相关部门的重视,业界权威人士对于互联网金融发表看法,说“互联网的金融业务发展也算是一个新事物,所以过去的政策、监管、调控,各个方面不能完全适应,需要进一步完善。但整个来讲金融业的政策是鼓励科技的应用,因此也要跟上时代与科技的脚步。”

    央行牵头多个部委对P2P行业进行了密集调研,并于1月7日发布了《关于加强影子银行监管有关问题的通知》。在从业人员和研究者看来,纳入央行监管,将促使此前野蛮生长的P2P在2014年迎来转型,有利于该行业的长远健康发展。

    国控小微认为:”2013年的倒闭潮才是个开始,2014年才会是P2P网贷平台真正的冬天,只有那些资金实力强,风险控制严格的P2P平台才能存活下来,并得到更大的发展。”对于这番话并不是随口说的,而是建立在对我国金融现状分析研究并结合对现有P2P运营模式的归纳总结而得出的结论。

    国控小微和它的金融理想

    国控小微的金融理想:坚持准服务性,为小微企业提供融资便利,让民间借贷阳光化、规范化。

    在两会政府工作报告中有这样一段话:要促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制,密切监测跨境资本流动,守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

    “中小企业是我国经济的重要组成部分,解决中小企业融资难问题是我国各级政府和金融服务部门关心和关注的热点。实际上,民营企业“缺钱”问题已存在多年,融资难是中小企业发展的老大难问题。”“互联网金融为中小企业融资带来了转机,互联网金融的出现使得民间交易成本下降,便利了中小企业的融资,对于提高金融效率与服务实体经济具有不可小觑的推动力量。”

    “在目前的互联网金融模式里,对解决中小企业融资难最有典型意义的方式是P2P网络贷款模式。P2P网络贷款模式是借鉴电子商务,把放贷方与借贷方通过网络连结起来,借助于互联网平台,借款人、投资人、金融机构等零距离接触,可以互相了解对方的信用和诉求。这样一来,信息不对称程度下降,信息的获取和处理成本大幅减少,资源配置的效率大幅提升。融资成本、融资门槛降低,这正符合中小企业的寻贷需求,同时也为投资人增加了投资渠道。”

    国控小微团队借鉴其他国家和地区的经验,在反复讨论后,计划走第三方支付平台托管资金,线上投资和线下合作机构尽职调查相结合,同时拟引入合作机构提供担保的路线,这样不仅可以有效控制风险,为投资人提供便利,而且可以使投资人的资金自己支配,确保资金安全。

    “国控小微坚持准服务惠民性。国控小微一方面只收取少量管理费以维持平台运营,另一方面限定出借人收益空间年化利率为8%~10%,最终将借款人的融资综合成本控制在年化利率15%以内。国控小微平台还将推出惠农服务,借款主体限定在资金周转困难的农户,且农户承担的综合成本在年化利率8%以内,平台不收取任何费用。”这是国控小微对自身的定位。

    运营模式的选择

    2007年我国首家P2P网贷平台诞生,随后国内兴起一系列P2P平台。目前,P2P平台一般分为三种模式:一是以“拍拍贷”为代表的线上无担保模式;二是以“开鑫贷”为代表的线上线下相结合的模式;三是以“宜信理财”为代表的线下交易模式。

    综合对比目前流行的P2P网贷典型模式,结合河南民间借贷市场发展状况,以线上线下相结合的模式为基础并对其进行优化,致力打造阳光化的民间借贷平台,“国控小微”拟定以河南省优质金融机构为依托进行独立第三方项目审核并提供担保,“国控小微”二次审核,采用线下与线上相结合的模式,同时引入第三方支付进行资金监管,将风险降至极低,保障投资人的资金安全。”

    具体来说就是,“国控小微”计划将在河南省相关监管部门备案的金融机构(村镇银行、农信社等)、融资性担保公司、小额贷款公司中,拟选取资质优良,风控严格的机构进行合作。利用这些机构的风险控制优势结合属地化因素,对河南省内当地企业进行考察,将优质的借款项目提供给国控小微平台用户,并承诺承担连带担保责任。国控小微利用平台自身的风控团队对借款项目进行二次审核,将审核通过的项目发布在国控小微首页供投资人投资。引入第三方支付汇付天下对平台资金进行监管,可以防范挪用客户资金,保障借贷双方资金安全。

    银行界人士在一次大会上称,P2P如果做成线下,脱离了平台操作功能之后,就会演变成资金池,成为影子银行。在鼓励创新的同时,也强调了互联网金融需要防范风险,尤其是对P2P而言,有两个底线不能触碰、不能击穿,“一个是非法吸收公共存款,一个是非法集资”。

    “国控小微的模式,其实是借鉴了国内同行中的佼佼者的经验,引入了第三方支付公司对交易资金进行监管,平台更透明一些。他们这种模式把风险交由专业的投资担保公司、乡镇银行和信用社来承担,把金融机构专业的风险控制和互联网高效地结合在了一起,是居间服务平台。”一位P2P行业资深人士说。

    央行明确表示,出现以下三类行为,就是“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”。

    第一类是理财-资金池模式,即一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池,此类模式下,平台涉嫌非法吸收公众存款。

    第二类是不合格借款人导致的非法集资风险,即一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标),向不特定多数人募集资金,用于投资房地产、股票、债券、期货等市场,有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差,这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。

    第三便是庞氏骗局。即个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标的募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式,短期内募集大量资金后用于自己生产经营,有的经营者甚至卷款潜逃。此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。

    国控小微团队在制定运行模式的时候,就考虑到了监管层面可能出台的政策,并坚持绝不开展线下业务的准则。采用第三方支付平台进行资金托管,可以实现借贷双方的完美对接,规避非法集资的风险。在相关监管部门的监督管理下,可以让我们平台更加规范化运营,走服务性兼惠民性的纯粹借贷平台模式。

    风控制度的设计

    控制风险是所有P2P网贷平台发展的核心问题,风险控制也是国控小微的重中之重。绝不开展线下业务,是国控小微运行的基本规则。

    为了切实保障投资人的利益,降低投资风险,国控小微不放过风险控制中的每一个细节,从风险控制总体架构、风控审核流程的设置、第三方资金托管等方面设计了一套完善的风控体系。

    国控小微的风险控制措施:

    1.借款标的定量控制。每个借款标的借款总金额在5~400万之间,每个借款标的最低投标金额为借款标的1/20,即每个借款标的投资人数不超过20人。

    2.严格的合作机构准入标准。国控小微计划选择的均是实力雄厚、经营规范、风险控制严格的金融机构、融资性担保公司、小额贷款公司等。准入的合作机构必须是在省工信厅、省金融、银监会等监管部门备案的执照企业,主要进行风险调查和承担连带担保责任。

    3.合作机构担保总额控制。国控小微根据计划合作机构的日常经营状况,对其经营风险进行动态评估,确定综合授信担保额度,从而降低业务风险。

    4.优质的借款项目,合作机构全额担保。由与国控小微业务合作的这些机构严格筛选借款人,在确保借款人具有还款能力的情况下,向国控小微推荐优质借款项目。通过国控小微二次审核后,发布到国控小微平台,合作机构提供全额本息担保并切实履行好贷后管理的责任,定期提醒借款人按期足额还款,如借款人不能按时偿还借款本息,承保机构将会及时代偿。

    5.健全的风险备用金池制度。国控小微建立了完善的国控小微风险备用金池制度。所有准入国控小微业务的合作机构根据其评级标准缴纳一定的“授信保证金”,同时在担保每一笔借款业务时缴纳一定比例的“担保保证金”,“授信保证金”和“担保保证金”组成国控小微风险备用金池。当合作机构不能及时履行代偿责任时,国控小微将启用风险备用金池进行垫付,并同时启动追偿机制。

    国控小微审核流程:

    国控小微采用“二次审核”制度,借款人不仅要通过合作单位的贷前调查,设置反担保措施,还要经历国控小微内部专业人士的层层把关。国控小微会通过电话回访、网络数据、行业资讯等方式,确保借款项目的真实有效,资金流向的合法合规;还会通过专业风控人员从行业风险、政策风险、市场风险等多维度进行风险把控,将风险降至极低点。

    引入第三方资金托管:

    国控小微目前合作的第三方支付平台为汇付天下,汇付天下为国控小微会员提供全方位的资金托管服务,切实保障客户的资金安全。为保障客户的资金安全,网站会员的资金与网站自有资金分开托管,完全隔离。除了国控小微收取的费用外,国控小微不可能也无法动用网站会员的任何资金。

    高级顾问团队:

    国控小微根据业务发展的需要,聘请了金融、法律、IT等方面的多位教授级专家作为国控小微的顾问,顾问团队在政策的理解,行业前瞻性的研究,企业内部管理,公司业务流程的管控上都将为国控小微提供强大的保障。

    对未来的展望

    国控小微计划为民间借贷提供信息公平公开的的交易平台,立足中原,面向全国。争做河南最优,国内领先的P2P平台,使国控小微成为行业优秀品牌。

    据国控小微测算河南省民间借贷市场每年有数千亿的交易额。国控小微计划要给民间借贷提供一个阳光化、规范化的平台,解决借贷双方之间的信息不对称,让借贷双方都获益。我们致力于推动民间借贷的阳光化、规范化,让民间借贷在监管下有序运行,保障各方的合法权益。

    我们成立的时间相比其他的P2P平台虽然晚了一些,但是我们相信依靠我们团队的优势,我们能够很快的迎头赶上。今年我们的目标是平台的交易额在20亿以上,未来3-5年达到100亿元,把国控小微做成P2P行业里的金字招牌。

    2014年春节迎来了今年冬天的第一场雪,P2P行业也在跌跌碰碰中不断成长,常言说瑞雪兆丰年,似乎也预示着2014年河南国控小微的一个丰收年,预示着河南民间借贷走向阳光化、规范化的一个开始。

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